9月1日，个人消费贷款财政贴息政策正式落地。记者从上海多家银行网点了解到，首日各大行已完成贴息申请与执行准备，消费者可直接通过系统享受利息补贴，无需额外报销，单户最高可获3000元贴息，部分贷款利率由此甚至降至3%以下。
事实上，上半年银行业绩披露已显示出消费贷业务的分化趋势：国有大行在投放规模上依旧领先，股份行态度相对谨慎，而部分区域性银行则面临更高风险压力。随着财政贴息的落地，业内普遍预期个人消费信贷将迎来新一轮增长机遇，银行间的分化趋势或加剧，资产质量仍是行业关注的重点。
系统自动识别消费，贴息操作便捷
记者在走访中了解到，个人消费贷款申请贴息后，客户需使用贷款放款账户进行实际消费，以便银行系统自动识别交易信息并开展贴息。多数银行已通过手机银行或线下网点完成流程优化。
以工商银行为例，其手机银行APP设有“消费贷贴息”入口，客户可在线阅读《个人消费贷款财政贴息服务协议》，通过短信验证后完成贴息申请。兴业银行在其手机银行的“我要贷款”菜单中特别设立了“个人消费贷款财政贴息专区”，用户不仅可申请贴息，还可查询进度，并获取政策解读及常见问题说明。农业银行APP则在首页推出“双贴息专区”，方便用户申请。
浦发银行、招商银行等多家银行在还款计划中明确标注贴息金额，让客户能清晰看到贴息前后的利息差额。以浦发银行为例，记者尝试申请5万元消费贷，年利率3.1%，期限1年。经过财政贴息1%后，利率降至2.1%，每月利息由129.17元降至87.5元，全年可节省利息约500元。
多家银行工作人员对记者表示，如果系统无法自动识别消费交易，客户可保留消费发票，向贷款经办行申请人工审核，审核通过后即可获得贴息。
补充协议与信息授权是关键环节
记者走访中发现，签署贴息补充协议是多家银行申请流程中不可缺少的一环。例如，华夏银行手机银行显示的《个人信息（敏感信息）处理授权书（个人消费贷款财政贴息专用）》用于授权银行通过内部系统核实客户消费交易记录，汇总符合政策的消费金额，并办理贴息业务。
多家银行提示，补充协议仅针对贴息操作，不签署并不影响客户正常贷款申请和使用。签署后，客户可在手机银行或小程序自助查询贴息金额，部分银行还会通过短信告知客户贴息额度，确保贴息政策落到实处。
一位大行网点信贷经理表示，资质优秀的客户可申请利率仅为3%出头的消费贷款，经财政贴息后利率可降至2%出头。该经理同时建议，客户通过放款账户消费并保留发票，以便系统无法识别时进行人工审核，确保贴息权益落实。
消费贷市场整体稳健，行业分化明显
财政贴息政策落地，进一步降低了消费者的贷款成本，为银行消费贷业务带来新动能。回顾上半年，银行个人消费贷款市场延续稳健扩张势头，但行业间分化趋势亦在加剧。
Wind数据显示，36家披露完整数据的上市银行截至6月末个人消费贷款余额合计突破5.49万亿元，同比增长10.24%。在整体向好之下，行业内部分化明显：国有大行积极扩张，股份行普遍缩量，部分区域性银行在快速增长的同时，面临不良贷款上升压力。
国有大行在政策利好与监管引导下表现突出，持续巩固市场领先地位。建设银行截至6月末个人消费贷款余额达6141.94亿元，同比增长28.32%，在增量和余额上均居首位。农业银行累计投放超过5500亿元，同比增速约23%，保持稳健扩张。
中国银行非房消费贷款余额达3700亿元，同比增长16%，主要面向高净值及信用稳定客户。工商银行个人消费贷款同比增长超10%，并计划下半年进一步加大投放力度，同时通过提前锁定贴息利率确保市场份额稳定。
与国有大行形成鲜明对比，多家股份制银行消费贷业务出现萎缩。平安银行、中信银行、浙商银行消费贷余额分别下降6.2%、7.3%、16.2%。
城商行中，杭州银行、青岛银行、厦门银行投放额度出现较大程度下滑，分别下降10.82%、18.52%、10.22%。农商行中，张家港行、紫金银行等下滑幅度较大，消费贷额度分别下滑14.55%、23.50%至63.39亿元、121.24亿元。
风险仍需关注
业务扩张伴随的风险仍不可忽视。数据显示，重庆银行、西安银行、兰州银行等城商行消费贷增速均超50%，但不良贷款余额同步攀升。其中，重庆银行不良率虽从1.42%降至0.74%，但不良贷款余额增加6.25亿元。
工商银行消费贷不良率升至2.51%，同比激增0.86个百分点，不良贷款余额突破4000亿元。农业银行、建设银行不良率也分别升至1.55%和1.09%。利率方面，上半年消费贷经历年初下降后，自3月起回升20至30个基点。工商银行6月末新发放消费贷加权平均利率约3.4%；建设银行、农业银行、中国银行的新发利率区间维持在3.3%至3.5%。
广发证券在研报中分析，基于18家国有大行、股份行2024年贷款增量数据测算，中性假设下消费贷、经营贷两项贷款年度增量约3万亿元，同比多增约6000亿元，财政贴息约180亿元。
“其中，国有行为消费贷、经营贷增量主力，客群覆盖面广，预计政策利好下6家国有行消费贷、经营贷年度增量分别为8787亿元、16532亿元，同比多增1464亿元、661亿元；股份行消费贷、经营贷增速处于低位，预计政策利好下零售信贷增速有望回升，12家股份行消费贷、经营贷年度增量分别为2331亿元、2683亿元，同比多增1736亿元、2073亿元。”广发证券在研报中进一步称。
招证银行首席分析师王先爽则表示，上市银行零售风险仍值得关注。2025年二季度末，上市银行平均对公贷款不良率较2024年末下降6.6BP（基点），制造业、广义基建、批发零售贷款不良率改善明显，但零售贷款不良率进一步上行16.26BP，其中国有行上行16.83BP，零售风险暴露压力较大。逾期率上升至1.68%，重组贷款率0.61%，显示零售贷款风险仍在累积。
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陈君君
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